נשים וחיסכון לפנסיה: איך מצמצמים את הפער ומבטיחים עתיד כלכלי

כשמדברים על פערים בין נשים לגברים בשוק העבודה, השיחה מתמקדת בדרך כלל בשכר. אבל יש פער שמשפיע על החיים לא פחות, ומקבל הרבה פחות תשומת לב: הפער בחיסכון הפנסיוני. נשים רבות בישראל מגיעות לגיל הפרישה עם צבירה נמוכה משמעותית מזו של גברים, ובמקביל תוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. המשמעות היא שהן צריכות לממן יותר שנים בפחות כסף. החדשות הטובות הן שאפשר להשפיע על התמונה, ושגם צעדים קטנים שנעשים מוקדם יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים.

מאיפה מגיע הפער

הפער הפנסיוני הוא תוצאה של כמה גורמים שמצטברים לאורך חיי העבודה. הראשון הוא פער השכר: מאחר שההפרשות לפנסיה מחושבות כאחוז מהשכר, שכר נמוך יותר פירושו הפרשות נמוכות יותר. השני הוא היקף המשרה: נשים עובדות יותר במשרות חלקיות, במיוחד בשנים שבהן הילדים קטנים. השלישי הוא הפסקות בקריירה, כמו חופשות לידה ותקופות של טיפול בילדים או בהורים מבוגרים.

לכך מצטרף הבדל בגיל הפרישה, שבישראל נמוך יותר לנשים מאשר לגברים, אף שהוא עולה בהדרגה. פרישה מוקדמת יותר פירושה פחות שנות הפקדה ויותר שנים שבהן החיסכון צריך להספיק. כל אלה יחד יוצרים פער שנפתח לאט, ולעיתים קרובות מתגלה רק כשכבר מאוחר לתקן אותו.

להכיר את החיסכון שלך

הצעד הראשון הוא פשוט: לדעת מה יש לך. נשים רבות אינן יודעות כמה כסף צבור בקרן הפנסיה שלהן, באיזה מסלול השקעה הוא מנוהל ומה דמי הניהול שהן משלמות. בישראל קיימים כלים ממשלתיים מקוונים שמאפשרים לראות במקום אחד את כל החסכונות הפנסיוניים, כולל קופות ישנות שאולי נשכחו ממקומות עבודה קודמים.

קראי את הדוח השנתי שמגיע מהקרן. הוא כולל את הצבירה, את ההפקדות, את דמי הניהול ואת התחזית לקצבה החודשית בגיל הפרישה. התחזית הזו היא מספר שכדאי להכיר, כי היא נותנת תמונה מציאותית של ההכנסה הצפויה.

דמי ניהול: ההבדל הקטן שהופך לגדול

דמי ניהול נראים כמו אחוזים קטנים, אבל לאורך עשרות שנים הם מצטברים לסכומים משמעותיים מאוד. ההבדל בין דמי ניהול נמוכים לגבוהים יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים ואף יותר בגיל הפרישה. לכן כדאי לבדוק את דמי הניהול שאת משלמת, להשוות אותם למקובל בשוק, ולא להסס לבקש הפחתה.

אפשר לפנות ישירות לקרן או להיעזר ביועץ פנסיוני. במקרים רבים, עצם הבקשה מספיקה כדי לקבל תנאים טובים יותר. מעבר בין קרנות הוא זכות שלך, והוא אינו פוגע בחיסכון שצברת.

לשמור על רצף ההפקדות

אחד הגורמים המשמעותיים ביותר לפער הוא תקופות ללא הפקדות. בחופשת לידה, למשל, יש אפשרות להמשיך את ההפקדות לפנסיה, ובמקרים מסוימים זה אף כדאי במיוחד. כדאי לבדוק מראש את האפשרויות ולא לוותר על כך. גם בתקופות של עבודה כעצמאית, חשוב לזכור שהחוק מחייב הפקדה לפנסיה, ושהיא גם מעניקה הטבות מס.

מי שעוברת למשרה חלקית יכולה לשקול הפקדה עצמאית נוספת, אפילו בסכום קטן, כדי לצמצם את הפגיעה בחיסכון. הפקדות קטנות לאורך זמן מצטברות בזכות הריבית דריבית.

לבחור מסלול השקעה מתאים

רוב החוסכים מנוהלים במסלול ברירת מחדל שמותאם לגיל. זו נקודת התחלה סבירה, אבל לא בהכרח המסלול האופטימלי לכל אחת. נשים צעירות, שיש להן עשרות שנים עד הפרישה, יכולות לשקול מסלולים עם רכיב גבוה יותר של מניות, שלאורך זמן צפויים להניב תשואה גבוהה יותר אך כוללים גם תנודתיות. ככל שמתקרבים לפרישה, בדרך כלל עוברים למסלולים סולידיים יותר.

ההחלטה תלויה ברמת הסיכון שאת מוכנה לקחת, במצבך הכלכלי ובמטרות שלך, וכדאי לקבל אותה בליווי מקצועי.

ביטוחים וכיסויים

קרן הפנסיה כוללת בדרך כלל גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה. כדאי לוודא שהכיסוי מתאים לך. אישה רווקה ללא ילדים, למשל, עשויה לשקול ויתור על חלק מכיסוי השאירים לטובת הגדלת החיסכון, ואילו אם לילדים קטנים תרצה כיסוי מלא. גם כאן, ההחלטה צריכה להתקבל אחרי הבנה של כל האפשרויות.

צעדים שאפשר לעשות כבר החודש

• להיכנס לכלי הממשלתי ולאתר את כל החסכונות הפנסיוניים
• לאחד קופות ישנות וקטנות, אם הדבר כדאי
• לבדוק את דמי הניהול ולבקש הפחתה
• לוודא שהמוטבים בקופות מעודכנים
• לבדוק אם המסלול מתאים לגיל ולמטרות
• לקבוע פגישה עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי

לדבר על כסף

אחד החסמים הגדולים הוא שנשים רבות לא מדברות על כסף, לא עם בני הזוג, לא עם חברות ולא עם הילדים. לעיתים, בזוגיות, אחד מבני הזוג מנהל את הכספים והשני לא מעורב. אבל חשוב שכל אחת תכיר את המצב הכלכלי שלה ושל המשפחה, גם אם אינה מנהלת אותו בפועל. ידע הוא עצמאות.

הדבר נכון במיוחד במקרה של פרידה או גירושים. החיסכון הפנסיוני שנצבר במהלך הנישואים הוא בדרך כלל נכס משותף שמתחלק בין בני הזוג, ונשים שאינן מכירות את הזכויות שלהן עלולות לוותר עליו בלי לדעת. גם במקרה של פטירת בן הזוג, חשוב לדעת אילו קצבאות וזכויות מגיעות. היכרות מוקדמת עם המצב חוסכת הפתעות קשות ברגעים רגישים ממילא.

לא מאוחר מדי להתחיל

נשים רבות בשנות הארבעים והחמישים חושבות שכבר מאוחר מדי לשנות משהו. זה לא נכון. גם עשר או חמש עשרה שנים של הפקדות מוגברות ודמי ניהול נמוכים יכולות לשפר את הקצבה באופן מורגש. אפשר להגדיל את ההפקדה לקרן השתלמות, להוסיף הפקדות וולונטריות לקופת גמל או לשקול דחייה של מועד הפרישה, אם הדבר מתאים. כל צעד כזה מגדיל את הביטחון הכלכלי בשנים שאחרי העבודה.

לסיכום, הפער הפנסיוני בין נשים לגברים אינו גזירת גורל. הכרת החיסכון, הקפדה על דמי ניהול נמוכים, שמירה על רצף הפקדות ובחירה מושכלת של מסלול יכולים לשפר מאוד את התמונה. מכיוון שמדובר בהחלטות פיננסיות משמעותיות, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה ובלתי תלוי לפני ביצוע שינויים.